【一文看懂】青安3.0為何被說「排除大於補貼」？制度門檻、補貼方向、受影響族群一次看

青安3.0政策將在8月1日正式上路，外界多聚焦「新婚、育兒加碼」與「利息補貼 3＋3」，但若從制度條文與市場反應來看，青安3.0的核心並非全面擴大補貼，而是透過年齡、總價、家庭型態等多重門檻，讓補貼更集中於特定族群，制度呈現出「排除幅度大、補貼集中度高」的效果，也讓不同家庭型態的補貼差異更明顯。

究竟青安3.0排除了哪些族群？補貼方向呈現哪些制度特徵？《太報》整理制度爭議與疑問一次看。

Q1：青安3.0的「排除效果」到底有多大？

A：青安3.0新增多項門檻，排除幅度遠大於補貼擴張，主要包括四類：

一、年齡限制、排除50歲以上首購族
青安2.0無年齡限制，因此50歲以上首購族是申貸者之一；到了3.0新增「申貸時未滿50歲」與「申貸年齡＋貸款年限≤80」，高齡首購需求被排除在補貼外。

中信房屋研展室副理莊思敏指出，根據聯徵中心的數據顯示，40歲以上的房貸族占比已超過半數，多半是換屋族或存到一定資金後才購屋，換言之，現在多數的購屋者，40歲以下不太容易；加上銀行本來就有「年齡＋屋齡」的還貸限制，青安3.0將這項市場慣例明確化。

二、總價上限、排除高價物件
購屋總價依區域別訂有限額，台北市3,500萬元、新北市及新竹縣（市）2,500萬元、其他縣市2,000萬元
莊思敏指出，雙北和新竹地區的總價門檻高，幾乎超過限額，即使是首購也無法申請，若想符合青安資格，購屋者多需往蛋白區、新興重劃區，或選擇屋齡較高的中古屋、老公寓，使得補貼效果有限。



三、婚育加碼、排除單身族與未育兒家庭
青安3.0的貸款額度依家庭型態不同，分為一般戶1,000萬、新婚家庭1,200萬、育兒家庭1,500萬。依試算，補貼6年後可節省的利息支出分別約為22.5萬元、27萬元、33.75萬元，補貼差距隨貸款額度拉大，婚育家庭與育兒家庭的補貼效果更為明顯。

莊思敏表示，觀察近年房市的買盤，單身、頂客族在市場上非常普遍，尤其單身女性購屋比例高，反映出，即便是未育兒的夫妻也有明確剛性需求，但在青安3.0的補貼結構下，這些族群的補貼資源相對有限。

四、新婚2年內限制、排除結婚3～5年的主力購屋族
莊思敏直言，多數夫婦結婚後會先與長輩同住或租屋，待存到頭期款後才開始看房，通常結婚3到5年是最常見的購屋時間點。本次新婚加碼僅限結婚2年內，有意邁入婚姻的年輕人，要把握時間先存到一筆頭期款，然而，通常都是有部分積蓄，或是長輩資助，進場的比例較高。

Q2：青安3.0與青安2.0的差異在哪？

A：主要差在三大方向
一、資格門檻：從「普惠」變成「選擇性補貼」
青安2.0：無年齡限制、無總價上限
青安3.0：新增年齡、總價、家庭型態等門檻

二、貸款額度：從「一致」變成「差異化」
青安2.0：貸款額度最高1,000萬元，不分家庭型態
青安3.0：加碼新婚、育兒加碼的貸款金額，一般戶則維持1,000萬元

三、利息補貼結構：從「固定5年」變成「3＋3漸進式」，補貼期更長，但補貼幅度逐年下降。



Q3：青安3.0的補貼實際能省多少利息？

A：馨傳不動產智庫執行長何世昌以青安2.0平均每筆核貸金額780萬為基準，並設定開辦費6,000元、無寬限期、利率未更動的情況下試算：

一、申辦青安3.0的30年期房貸，比一般首購房貸省下約66萬元利息。
二、申辦青安3.0的40年期房貸，比一般首購房貸省下約86.6萬元利息。

他指出，主要原因有兩項，一是「3＋3」利率補貼，二是補貼期結束後，第7年起利率仍有2.275%的地板價（前提是央行利率未調整），比民銀一般首購利率更優惠，從試算結果顯示，青安3.0的補貼期更長、補貼幅度更大，尤其育兒家庭可貸到1,500萬，省下的利息總額相當可觀。

不過，他也提醒，育兒家庭雖可申請最高1,500萬，但能否貸滿仍取決於申貸者收入與還款能力，銀行不會讓還款能力不足的家庭「貸好貸滿」。

Q4：市場如何看待青安3.0？

A：莊思敏表示，與青安2.0相比，因資格較為寬鬆，曾出現投資客與轉租等情況，而青安3.0的限制較多，在排富、排老、總價限制等多重門檻，需求回到真正有購屋需求的婚育家庭與符合資格的首購族。只是，在打炒房政策未鬆綁之下，市場的期待度偏低，反映的熱度明顯下降。

何世昌則以試算指出，青安3.0在利息補貼與地板利率上仍具優勢，對有剛性需求、符合資格的申貸者而言，仍是一項可以降低長期利息負擔的工具。