【匯款冷靜期】詐團催你快轉錢？ 公股銀推「延後匯款」、爭取2天翻盤機會

王先生走進銀行，劈頭就說要「匯100萬」。行員詢問匯款用途，得知王先生要從某個不明line群組「買古董」，警覺可能是詐騙。

王先生對行員遲遲不讓他匯款，開始不耐煩。接到賣家催促電話後，他更忍不住對行員發脾氣。

此時，行員向他建議使用「T+2延後交易服務」。簡單來說，匯款交易今天（T日）可以申請，不過款項兩天後（T+2）才匯出。如果中途產生疑慮，兩天內（T日、T+1日）都可取消，預留撤銷原匯款指示的機會。

前述情境，出自兆豐銀行2025年11月推出的宣導影片。但故事不是無中生有，而是許多銀行的第一線觀察。

目前全台有兩家公股銀行推出「T+2延後匯款」服務。兆豐銀行去年3月首推，華南銀行則是今年9月開始推動。兩家銀行經《太報》記者詢問業務細節時，都不約而同提到一個現象：詐騙業者常利用話術製造急迫感，誘使民眾在短時間內匯出款項。

詐騙話術日新月異 專家：銀行是「最後一道」防線

「防詐，其實就是在跟時間賽跑。」前刑事警察局預防科科長、銘傳大學犯罪防治系助理教授林書立說。

長年關注金融詐欺議題，也投入防詐教育多年的林書立指出，近年詐騙業者不斷進化，會依年齡、性別等特徵，設計「專屬劇本」。

例如：戰後嬰兒潮世代陸續退休，持有資產也多，詐團就願意放長線，先在線上群組頻繁互動、降低戒心，進行養套殺。而年輕世代手頭不夠寬裕，則容易被「除了點數，多加一點錢就能買」的誘買話數吸引。

更甚者，今年7月刑事局破獲有工程師主打「詐騙網站客製化」，2年建置40個投資假網站。林書立說，現在民眾對投資訊息有疑慮習慣上網問AI，但難保AI的回答沒被這類假網站的資訊「汙染」。

為了取信於人，詐團還會先騙取受害人親友個資，再假冒對方急用錢，「防盜防搶防詐，但閨蜜不好防。」林書立打趣道。他表示，當民眾設定T+2延後匯款，並告訴對方已申請匯款、但要2天後才生效，「詐騙方通常就會馬上放棄」。

林書立指出，延後匯款在國外早已行之有年，不過，台灣民眾早已習慣金融服務的便捷與快速，延後付款對防詐的效益仍需推廣。但他認為，詐騙業者處心積慮設計劇本，為的就是受害人最後點頭匯款，民眾對帳戶多層保護是好事。

T+2延後匯款怎麼用？效益如何？

各家業者的服務細節為何？華南銀行表示，這項服務僅限個人戶，要求本人親自臨櫃辦理，採臨櫃單次、單筆交易方式辦理，且僅限於國內匯出匯款交易。客戶如果在T日或次一營業日（T+1）確認交易有異，可臨櫃申請取消；若確認無虞，則不需再次臨櫃辦理，款項會在約定日期匯出。

兆豐銀行則提供「預先申請」及「單次臨櫃申請」兩大申請管道。在「預先申請」部分，臨櫃及線上雲端櫃台皆可辦理，客戶先設定熟悉且確認安全的白名單帳戶，日常轉帳到這些帳戶不受影響；一旦臨時要匯款到非白名單帳戶，才會觸發延後執行機制。單次申請則可由行員依客戶需求，在特定交易時說明並提供選擇。

針對服務效益，推行超過一年的兆豐銀行表示，已有客戶在猶豫期間重新確認交易內容後決定取消，常見情境是客戶完成申請後，經家人提醒、或重新聯繫對方查證，因而在期限內喊卡。兆豐銀行也透露，自今年以來，每月都維持穩定的T+2交易筆數與金額，顯示客戶確實有相關需求。

而華南銀行剛推行這項服務尚未滿月。華南銀行表示，尚無案例可分享，現階段請分行同仁推廣，也會陸續規畫在官網及營業單位跑馬燈宣傳。

T+2延後匯款服務 目前仍僅限「臨櫃交易」

但值得留意的是，兆豐銀行和華南銀行的T+2延後匯款都限定「臨櫃交易」，未適用於數位通路。

林書立指出，先從臨櫃導入，應是考量到民眾通常到銀行辦理大額匯款，這也有助於行員向客戶當面說明，並讓家屬有機會陪同了解。

不過他也提醒，最常讓人「來不及細想」的詐騙情境，往往是詐騙集團假借系統設定或金流認證名義，誘騙受害者提供一次性密碼（OTP），進而盜走個資或存款，這類手法多為數位轉帳或盜刷。

未來業者若要持續評估服務成效，納入數位通路值得列入考量。

延後匯款跟「圈存」互補 行員溝通也是防詐重點

要護住民眾血汗錢，得靠多種制度聯防協作。針對 T+2延後匯款制度，兆豐銀行接受《太報》詢問時強調，服務發揮效果的關鍵，在於「制度提供時間、行員適時說明、客戶及家人共同查證」三者相互配合，而非僅依靠單一措施。

林書立則補充，T+2是在匯款「出去之前」設下緩衝，現行聯防的「圈存」機制，則是錢「已經匯出」後的事後攔截。他提醒，民眾一旦驚覺受騙，應立刻撥打165通報，帳戶款項就會暫時凍結（圈存），但也要在48小時內到派出所完成報案，才能讓凍結狀態延續，避免資金被繼續提領或轉出。

第一線的行員角色同樣重要。林書立觀察，民眾會被詐團教導在櫃檯大鬧、揚言申訴，藉此逼銀行放行，警方已整理常見話術提供銀行參考，行員也可適時拖延時間，跟對方說需要跟主管確認資料，降低「個人針對客戶」的對立感。

另外，林書立建議銀行設置類似VIP室的獨立空間，讓客戶離開開放式櫃檯，喝杯咖啡、看段案例影片，等情緒緩和，後續的勸阻或說明才聽得進去。

展望未來，林書立說，過去民眾關注銀行金融服務的便利性，但面對AI時代的詐騙海嘯，「銀行接下來要比的，就是誰最能夠保護住客戶的資產」。

他表示，如今人工智慧與演算法正被不肖分子用於IG限動、reels短影音、社群貼文等精準投放詐騙，但金融業同樣可以善用AI技術，建立跨銀行的聯防資料庫。他也觀察到，部分業者或官方單位已陸續展開合作、推動AI防詐模型應用，樂見各界共同打詐。