翁踩空重摔昏迷多日亡　產險公司辯病死拒賠！法官打臉判賠200萬

台南市一名陳姓老翁2024年元旦凌晨於家中爬樓梯時不慎踩空摔傷頭部，送醫後持續昏迷，最終因顱內出血併發肺炎病逝。由於老翁是台南市零售攤販工會會員，公會曾替其父向泰安產險公司投保，家屬遂向產險公司申請200萬元意外身故保險金。不料業者竟辯稱，老翁患有多重慢性病，死因是疾病導致、並非意外事故，因此拒絕理賠。台南地院調查後認定陳父是意外死亡，判決泰安產險需理賠200萬元給死者兒子。

判決指出，陳姓老翁是台南市集中市場零售攤販職業工會會員，工會於2023年8月為其投保團體傷害保險，約定意外身故保險金200萬元，受益人為其兒子。2024年元旦凌晨零時許，陳翁在自宅爬樓梯時意外踩空摔倒撞擊頭部，2小時後被妻子發現昏迷不醒，緊急由救護車送往郭綜合醫院急救並住院治療，不過陳翁因嚴重頭部外傷導致硬腦膜下血腫，急救期間持續重度昏迷，同年1月8日宣告不治，檢方相驗證明書載明死亡方式為「意外死」。

然而泰安產險拒絕理賠，辯稱陳翁本身患有第二型糖尿病、高血壓、心臟衰竭和末期腎臟病等重大疾病，案發前已有嚴重咳痰與呼吸困難等症狀持續三天，並稱救護紀錄勾選「非創傷」，且陳翁到院前就已心臟驟停，顯見是內在器官疾病惡化導致心臟驟停後才跌倒，肺炎也非跌倒直接引發，死亡過程屬於內在疾病逐漸惡化，並不符合意外險理賠條件。

台南地院法官審理後認為，傷害保險因果關係應採「主力近因原則」，依成大醫院病情鑑定報告，陳翁跌倒後隨即出現嚴重腦傷與重度意識障礙，需依賴呼吸器與臥床，後續出現的肺炎與血氧下降，完全是在嚴重腦傷後昏迷臥床背景下逐漸惡化的併發症，兩者具連續且合理的醫學關聯。

法官強調，受益人已證明意外傷害具相當致死可能性，保險公司若主張老翁是因疾病致死，應負舉證責任，但泰安產險未能提出有效反證。法官據此認定跌倒是致死主要原因，判決泰安產險敗訴，必須給付200萬元保險金，並自2024年2月21日起按年息10%加計遲延利息，全案仍可上訴。